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民间借贷裁判尺度新规,6大要点不可不知!

     2015年发布的《 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 》(简称《规定》)所引起的“万众瞩目”也就不难理解。 《规定》中的条文虽仅仅三十三条,但其对于市场上日益繁荣的民间借贷市场影响是巨大的,对于固守多年的裁判理念和规则更是极大的突破。


    我们总结 6大要点 ,在民间借贷关系中是需要引起我们重视的部分,希望能给朋友们带来帮助




      一、“四倍”已成历史,请记住24%、36%




       利率的规制是民间借贷的核心问题,故对于民间借贷利率与利息的规定是新规定的焦点所在,毕竟为人熟知的“不超过银行同期贷款利率四倍”标准已经是二十多年前的产物。 征求意见稿中就此问题提出了三种意见,主要是围绕着“采用固定利率还是浮动利率”和“超出法定标准部分的处理”两大问题




      《规定》最终采用了固定利率,并划分出“两线三区”:




       两线




     1、24% 法律应予保护的固定利率为年利率24%




      借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限




     出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计不能超过年利率24%




    2、36% 利率超过年利率36%部分——无效




     三区




   1、司法保护区(≤24%)




    借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院予以支持




    2、、自然债务区(24% )




    借贷双方若约定的利率区间在24%至36%之间,则超过24%的利息部分,属于自然债务。 如果已支付该部分利息,属自愿履行范畴,不能请求返还、、如果尚未支付该部分利息,请求借款人支付的,不予支持




      3、无效区(36%+)




    借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。 借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,应予支持




     二、、“民间借贷”的范围不再模糊




    《规定》采用了“民间借贷”这个约定俗成的概念名称,从称谓上明晰与国家金融监管机构的区别,明确了民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为




   值得注意的是,《规定》中删除了征求意见稿中有关对融资担保公司、融资租赁公司、典当行等非金融机构通过担保、租赁、典当等形式进行贷款业务引发的纠纷适用该规定的规定,这是基于上述行业的经营方式有其特殊性,将其“大包揽”地涵括在司法解释中,并不合适。